Kan ik overwaarde opnemen met alleen AOW?
Meestal wel, maar niet via een gewone hypotheekverhoging. Met alleen AOW is de inkomenstoets vrijwel altijd te krap voor een extra maandlast. Routes zonder inkomenstoets blijven open: een verzilverhypotheek waarbij de rente wordt bijgeschreven, verkopen en terughuren, of kleiner gaan wonen.
Waarom de inkomenstoets knelt
Geldverstrekkers rekenen met financieringslastnormen: een percentage van uw bruto-inkomen mag naar hypotheeklasten. Een AOW voor alleenstaanden ligt rond de €16.000 per jaar; daarmee is de leenruimte vaak enkele tienduizenden euro's, en soms nul als er al een schuld staat.
Sommige geldverstrekkers hanteren voor senioren een soepelere toets op basis van de werkelijke lasten in plaats van de standaardnormen. Vraag daar expliciet naar; het scheelt in de praktijk regelmatig tienduizenden euro's.
Routes zonder inkomenstoets
Bij een verzilverhypotheek of opeethypotheek betaalt u geen maandlast: de rente wordt bijgeschreven. De toets gaat dan over de waarde van de woning en uw leeftijd, niet over uw inkomen. Hoe ouder u bent, hoe meer u kunt opnemen.
Bij verkopen en terughuren is er ook geen inkomenstoets voor een lening, maar de verhuurder toetst wel of u de huur kunt betalen. Met alleen AOW is een huur van €1.100 per maand niet houdbaar; reken dat vooraf door.
De route die vaak wordt vergeten
Kleiner wonen levert de volle waarde op zonder rente en zonder korting. Verkoopt u een woning van €400.000 en koopt u een appartement van €275.000, dan houdt u na kosten ruwweg €110.000 over, plus doorgaans lagere energie- en onderhoudslasten.
De prijs is de verhuizing zelf en het loslaten van de vertrouwde omgeving. Dat is een echte kostenpost, maar geen financiële.
Wat u het eerst doet
Vraag eerst bij twee geldverstrekkers een indicatie op basis van uw werkelijke AOW en eventueel pensioen. Pas als daaruit blijkt dat er geen ruimte is, kijkt u naar de duurdere routes.
Reken de uitkomsten naast elkaar met de rekenhulp, zodat u de effectieve jaarlast per route ziet in plaats van alleen het bedrag dat u krijgt.
Verder lezen
Controle en bronnen
Laatst gecontroleerd op door Mark Glas. Onze werkwijze staat op de methodepagina.
- Wet op het financieel toezicht (wetten.overheid.nl) — wanneer een product onder financieel toezicht valt
- Burgerlijk Wetboek Boek 7, titel 4: huur (wetten.overheid.nl) — uw rechten als huurder na verkoop van uw woning
- Belastingdienst: box 3, sparen en beleggen — hoe een bedrag op uw rekening wordt belast
- Belastingdienst: eigen woning en hypotheekrenteaftrek — wanneer rente wel en niet aftrekbaar is