Overwaarde benutten: zes routes en wat ze werkelijk kosten
Overwaarde benutten betekent dat u het vermogen in uw huis omzet in geld dat u kunt besteden. Dat kan op zes manieren: uw hypotheek verhogen, een verzilverhypotheek, een opeethypotheek, verkopen en terughuren, verkopen met woonrecht en een maandelijkse uitkering, of kleiner gaan wonen. Elke route heeft een andere prijs, en die prijs is zelden het bedrag dat u ontvangt.
Wat wilt u bereiken?
Begin bij uw eigen situatie. Wij laten zien welke routes passen en welke niet.
- Ik wil verbouwen of verduurzamenBekijk de routes
- Ik wil mijn huis aanpassen om er te kunnen blijven wonenBekijk de routes
- Ik wil elke maand extra inkomenBekijk de routes
- Ik wil schulden of dure leningen aflossenBekijk de routes
- Ik wil mijn kind of kleinkind helpenBekijk de routes
- Ik wil bij leven schenken of erfbelasting beperkenBekijk de routes
Zes routes om overwaarde te benutten
Klik op een route voor de volledige uitleg.
- LenenHypotheek verhogenGoedkoopste routeGeld: ineens
- LenenVerzilverhypotheekWeinig of geen maandlastGeld: ineens of maandelijks
- LenenOpeethypotheekGeen aflossingGeld: ineens of maandelijks
- VerkopenVerkopen en terughurenMeeste geld ineensGeld: ineens
- VerkopenVerkopen met woonrechtVast maandinkomenGeld: maandelijks
- VerhuizenKleiner wonenU houdt de volle waardeGeld: ineens
Vergelijk ze op effectieve jaarlast, niet op het bedrag dat u ontvangt.
Samenvatting in zes punten
- Overwaarde is de woningwaarde min de openstaande hypotheekschuld.
- Lenen tegen hypotheekrente is bijna altijd de goedkoopste route: ongeveer 4 procent per jaar.
- Een opeethypotheek vraagt geen maandlast, maar de rente loopt samengesteld op tot 4,5 procent per jaar.
- Verkopen en terughuren geeft het meeste ineens en kost het meest: 9 tot 13 procent per jaar.
- Drie routes kunnen maandelijks uitkeren; dat is bij lenen bijna altijd goedkoper dan een bedrag ineens.
- Vergelijk routes op effectieve jaarlast, niet op het uitgekeerde bedrag.
De zes routes naast elkaar
Woning van € 400.000, opname van € 50.000, woonduur tien jaar. Bij verkopen en terughuren: bod van 80 procent en huur van € 1.100 per maand.
Hypotheek verhogen
- Uitkeringsvorm
- ineens
- Effectieve jaarlast
- 4,0 %
- Maandlast
- € 167
- Kosten na 10 jaar
- € 20.000
- Eigenaar
- ja
- Bepalende toets
- inkomenstoets
Verzilverhypotheek
- Uitkeringsvorm
- ineens of maandelijks
- Effectieve jaarlast
- 4,22 %
- Maandlast
- geen of deels
- Kosten na 10 jaar
- € 25.700
- Eigenaar
- ja
- Bepalende toets
- leeftijd en waarde
Opeethypotheek
- Uitkeringsvorm
- ineens of maandelijks
- Effectieve jaarlast
- 4,5 %
- Maandlast
- geen
- Kosten na 10 jaar
- € 27.600
- Eigenaar
- ja
- Bepalende toets
- leeftijd en waarde
Verkopen en terughuren
- Uitkeringsvorm
- ineens
- Effectieve jaarlast
- 9 tot 13 %
- Maandlast
- huur
- Kosten na 10 jaar
- € 130.000
- Eigenaar
- nee
- Bepalende toets
- geen toets
Verkopen met woonrecht
- Uitkeringsvorm
- maandelijks
- Effectieve jaarlast
- 7 tot 11 %
- Maandlast
- geen
- Kosten na 10 jaar
- € 1.074 p/m ontvangst
- Eigenaar
- nee
- Bepalende toets
- leeftijd en waarde
Kleiner wonen
- Uitkeringsvorm
- ineens
- Effectieve jaarlast
- n.v.t.
- Maandlast
- geen
- Kosten na 10 jaar
- verhuiskosten
- Eigenaar
- ja, kleiner
- Bepalende toets
- passende woning
| Route | Uitkeringsvorm | Effectieve jaarlast | Maandlast | Kosten na 10 jaar | Eigenaar | Bepalende toets |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Hypotheek verhogen | ineens | 4,0 % | € 167 | € 20.000 | ja | inkomenstoets |
| Verzilverhypotheek | ineens of maandelijks | 4,22 % | geen of deels | € 25.700 | ja | leeftijd en waarde |
| Opeethypotheek | ineens of maandelijks | 4,5 % | geen | € 27.600 | ja | leeftijd en waarde |
| Verkopen en terughuren | ineens | 9 tot 13 % | huur | € 130.000 | nee | geen toets |
| Verkopen met woonrecht | maandelijks | 7 tot 11 % | geen | € 1.074 p/m ontvangst | nee | leeftijd en waarde |
| Kleiner wonen | ineens | n.v.t. | geen | verhuiskosten | ja, kleiner | passende woning |
Indicatieve bedragen op basis van rentes in 2026. Reken uw eigen situatie door met de rekenhulp. Wilt u geen bedrag ineens maar een maandinkomen? Lees dan over de maandelijkse uitkering uit uw overwaarde.
De routes uitgelegd
Per manier: hoe het werkt, wat het kost en voor wie het past.
- Overwaarde opnemen: de zes routes en wat ze kostenZes manieren om bij het vermogen in uw huis te komen, met de kosten per route.Begin hierLees verder
- Overwaarde verzilveren: wat het betekent en wat u overhoudtVerzilveren is een verkoopterm voor iets eenvoudigs: vermogen omzetten in geld, tegen een prijs.Uitleg begripLees verder
- Opeethypotheek: hoe hij werkt en voor wie hij pastGeld uit uw huis zonder maandlast, doordat de rente bij de schuld wordt opgeteld.Geen maandlastLees verder
- Hypotheek verhogen om overwaarde op te nemenDe goedkoopste route naar uw overwaarde, mits uw inkomen de toets doorstaat.Goedkoopste routeLees verder
- Maandelijkse uitkering uit uw overwaarde: hoe werkt dat?Drie routes keren maandelijks uit; dat is bijna altijd goedkoper dan een bedrag ineens.MaandinkomenLees verder
Rekenen en bedragen
Concrete sommen voor negen bedragen, van € 10.000 tot € 200.000.
- Overwaarde berekenen: de som en de valkuilenDe formule is één regel; de valkuil zit in welke waarde u invult.RekensomLees verder
- Wat kost overwaarde opnemen? Bedragen per routeDe eenmalige kosten zijn overzichtelijk; de doorlopende kosten bepalen het verschil.Alle routesLees verder
- Hoeveel overwaarde kan ik opnemen?De grenzen per route: inkomenstoets, leeftijdstabel en waardegrens.Uw grenzenLees verder
- Wat kost € 30.000 overwaarde opnemen?Maandlast, eenmalige kosten en tienjaarskosten voor een opname van € 30.000.€ 30.000Lees verder
- Wat kost € 50.000 overwaarde opnemen?De zes routes doorgerekend voor een opname van € 50.000.€ 50.000Lees verder
- Wat kost € 100.000 overwaarde opnemen?Alle routes doorgerekend voor een opname van € 100.000.€ 100.000Lees verder
- Wat kost € 10.000 overwaarde opnemen? Alle kostenBij een klein bedrag wegen de eenmalige kosten zwaar mee in de vergelijking.Lees verder
- Wat kost € 15.000 overwaarde opnemen? Alle kostenEen middenbedrag waarbij looptijd en aflossingsvorm meer verschil maken dan de rente.Lees verder
- Wat kost € 20.000 overwaarde opnemen? Alle kostenGenoeg voor een echte verbouwing, klein genoeg om onderbouwd te blijven.Lees verder
- Wat kost € 40.000 overwaarde opnemen? Alle kostenVanaf dit bedrag telt de aflossingsvorm zwaar in de totale kosten.Lees verder
- Wat kost € 150.000 overwaarde opnemen? Alle kostenEen groot bedrag waarbij zekerheden, voorwaarden en de positie van nabestaanden centraal staan.Lees verder
- Wat kost € 200.000 overwaarde opnemen? Alle kostenEen zeer groot bedrag dat vrijwel altijd een volledig financieel plan vraagt.Lees verder
Belasting, pensioen en afwegingen
Wat de opname doet met box 3, toeslagen en uw zorgbijdrage.
- Belasting over overwaarde: box 3, Wlz en toeslagenNiet de opname wordt belast, maar wat er daarna op uw rekening blijft staan.Box 3 en zorgLees verder
- Overwaarde opnemen na uw pensioen: wat er wel en niet kanBoven de 65 verandert niet wat mogelijk is, maar wel welke toets ervoor geldt.Na uw AOWLees verder
- Is overwaarde opnemen verstandig?Wanneer het wel en niet loont, aan de hand van vier situaties.AfwegingLees verder
Veelgestelde vragen
Wat is de goedkoopste manier om overwaarde op te nemen?
Vrijwel altijd een verhoging van uw bestaande hypotheek. U betaalt alleen rente, blijft eigenaar en houdt de volledige waardestijging van uw woning.
Hoeveel overwaarde kan ik opnemen?
Dat hangt af van uw inkomen, uw leeftijd en de waarde van uw woning. Bij een opeethypotheek is leeftijd bepalend: op 70 jaar doorgaans 30 tot 38 procent van de marktwaarde.
Betaal ik belasting over mijn overwaarde?
Niet over de opname zelf. Zodra het geld op uw rekening staat telt het mee als vermogen in box 3 en kan het uw huurtoeslag en eigen bijdrage Wlz raken.
Wat kost € 50.000 overwaarde opnemen?
Bij een hypotheekverhoging tegen 4 procent ongeveer € 167 per maand, dus € 20.000 aan rente over tien jaar, plus € 1.000 tot € 2.500 eenmalige kosten.
Kan ik overwaarde opnemen met alleen AOW?
Bij lenen is de ruimte beperkt, vaak tot een totale hypotheek van € 60.000 tot € 90.000. Bij een opeethypotheek geldt geen inkomenstoets, alleen een leeftijdstabel.
Is verkopen en terughuren een goed idee?
Het levert het hoogste bedrag ineens op zonder toets, maar kost over tien jaar meestal het meest: korting op de waarde, huur en alle toekomstige waardestijging.
Wat is het verschil tussen een opeethypotheek en een verzilverhypotheek?
Bij beide betaalt u geen of beperkte maandlast. Bij een verzilverhypotheek kunt u de rente vaak deels wel betalen, waardoor de schuld minder hard groeit.
Hoeveel houd ik over als ik kleiner ga wonen?
De volle marktwaarde min uw hypotheek, min de aankoopprijs van de nieuwe woning en de verhuis- en overdrachtskosten. Geen korting en geen rente.
Kan ik overwaarde in delen opnemen?
Bij sommige opeet- en verzilverproducten wel. U spreekt een maximum af en betaalt alleen rente over het deel dat u werkelijk heeft opgenomen.
Wat gebeurt er met de erfenis van mijn kinderen?
Die daalt met het opgenomen bedrag plus de rente daarover. Bij bijgeschreven rente kan een opname van € 50.000 na tien jaar € 77.600 uit de nalatenschap halen.
Wat is de volgende stap?
Reken uw eigen situatie door met de rekenmodellen, bekijk de zes manieren naast elkaar of lees wat wij per aanbieder wel en niet openbaar vonden.