Naar de inhoud
OverwaardevergelijkerOnafhankelijk vergeleken

Geld voor verbouwen of verduurzamen

Wilt u verbouwen of verduurzamen, dan is een hypotheekverhoging bijna altijd de goedkoopste route. U blijft eigenaar, de rente is bij verbouwing van de eigen woning meestal aftrekbaar en de woning wordt vaak meer waard. Lukt de inkomenstoets niet, dan komt een verzilverhypotheek of opeethypotheek in beeld.

Welke routes passen bij dit doel?

  1. 1Hypotheek verhogen

    U blijft eigenaar en leent extra tegen hypotheekrente.

    Waarom dit past: Deze route wordt voor dit doel het vaakst gebruikt.

    Dit is een product onder financieel toezicht. Wij leggen het uit en vergelijken het, maar bemiddelen er niet in.

  2. 2Verzilverhypotheek

    Een hypotheek waarbij u de rente niet of maar deels maandelijks betaalt.

    Waarom dit past: Deze route wordt voor dit doel het vaakst gebruikt.

    Dit is een product onder financieel toezicht. Wij leggen het uit en vergelijken het, maar bemiddelen er niet in.

  3. 3Opeethypotheek

    U leent zonder maandlast; de rente wordt bij de schuld opgeteld.

    Dit is een product onder financieel toezicht. Wij leggen het uit en vergelijken het, maar bemiddelen er niet in.

Deze routes vallen af

  • Kleiner wonen: Deze route wordt voor dit doel zelden gekozen; er zijn passender oplossingen.
  • Verkopen met woonrecht: Deze route wordt voor dit doel zelden gekozen; er zijn passender oplossingen.
  • Verkopen en terughuren: De effectieve jaarlast is hoog: 9 tot 13 procent per jaar.

Waarom lenen hier meestal beter uitpakt dan verkopen

Bij een verbouwing steekt u geld in de woning. Als u eigenaar blijft, komt de waardestijging bij u terecht. Verkoopt u eerst en verbouwt u daarna, dan investeert u in het bezit van een ander en betaalt u bovendien de hoogste effectieve jaarlast.

Bij een hypotheekverhoging van € 50.000 tegen 4 procent betaalt u ongeveer € 167 per maand aan rente. Over tien jaar is dat ongeveer € 20.000. Bij verkopen en terughuren loopt dat op tot ongeveer € 130.000 aan korting, huur en misgelopen waardestijging.

Welke route past bij welke situatie?

Het verschil zit vooral in uw inkomen en in de vraag of u maandlasten wilt of kunt dragen.

  • Ruim inkomen naast AOWhypotheek verhogen, de goedkoopste route met aftrekbare rente.
  • Krap inkomen, u wilt wel eigenaar blijvenverzilverhypotheek, waarbij u de rente niet of maar deels maandelijks betaalt.
  • Geen ruimte voor maandlastenopeethypotheek, waarbij de rente bij de schuld wordt opgeteld.
  • Kleine verbouwing tot € 15.000kijk eerst naar spaargeld, een gemeentelijke duurzaamheidslening of het Warmtefonds; die zijn vaak goedkoper.

Meer over dit onderwerp

Klik een onderwerp open dat u wilt lezen.

Wat het u kost bij een verbouwing van € 50.000

Onderstaande bedragen gaan uit van een woning van € 400.000 en tien jaar looptijd. Ze zijn indicatief; uw eigen rente en voorwaarden bepalen de uitkomst.

  • Hypotheek verhogen (4 %)

    Maandlast
    € 167
    Kosten over 10 jaar
    ± € 20.000
    Rente aftrekbaar
    meestal ja

  • Verzilverhypotheek (4,22 %)

    Maandlast
    geen of deels
    Kosten over 10 jaar
    ± € 25.700
    Rente aftrekbaar
    deels

  • Opeethypotheek (4,5 %)

    Maandlast
    geen
    Kosten over 10 jaar
    ± € 27.600
    Rente aftrekbaar
    nee

  • Verkopen en terughuren

    Maandlast
    huur
    Kosten over 10 jaar
    ± € 130.000
    Rente aftrekbaar
    nee

Bij een verbouwing die de woning meer waard maakt, valt de werkelijke last vaak lager uit dan hier staat.

Waar u op moet letten

Geld dat op uw rekening staat en nog niet is uitgegeven, telt mee in box 3 op 1 januari. Laat het bedrag daarom zo lang mogelijk in het bouwdepot staan.

Een hoger vermogen kan gevolgen hebben voor huurtoeslag en zorgtoeslag. Bij een verbouwing die u binnen het jaar uitgeeft, is dat effect meestal klein.

  • Offertesvraag er minstens drie en leg ze naast elkaar, ook op garantie en oplevertermijn.
  • Taxatiebij een verhoging is een nieuwe taxatie meestal verplicht; reken op € 500 tot € 800.
  • Advies en notariseenmalig € 1.000 tot € 2.500 bovenop de rente.
  • Meerwerkhoud 10 procent van de aanneemsom achter de hand.
Zo pakt u het aan

Werk van grof naar fijn. Eerst het bedrag, dan de route, dan pas de aanbieder.

  • Stap 1bepaal het bedrag inclusief 10 procent onvoorzien.
  • Stap 2reken uit wat de routes u per jaar kosten met onze rekenhulp.
  • Stap 3vraag uw eigen geldverstrekker om een verhoging; dat is vaak het snelst en goedkoopst.
  • Stap 4lukt dat niet, vergelijk dan verzilverhypotheek en opeethypotheek op rente en voorwaarden.

Veelgestelde vragen

Is de rente van een verbouwing aftrekbaar?

Ja, als u het geld gebruikt voor onderhoud of verbetering van uw eigen woning en u de kosten kunt aantonen. Bewaar de facturen. Bij een opeethypotheek is de rente meestal niet aftrekbaar, omdat die bij de schuld wordt opgeteld.

Kan ik verbouwen zonder inkomenstoets?

Voor een gewone hypotheekverhoging geldt altijd een inkomenstoets. Bij een verzilverhypotheek of opeethypotheek weegt de leeftijd en de waarde van de woning zwaarder, maar er is nog steeds een toets. Zonder toets blijft alleen verkopen over, en dat is voor een verbouwing zelden verstandig.

Verhoogt een verbouwing altijd de waarde van mijn huis?

Nee. Isolatie, een nieuwe badkamer en een gelijkvloerse indeling doen dat meestal wel. Zeer persoonlijke keuzes, zoals een zwembad of een uitbouw die de tuin opslokt, vaak niet.

Verder lezen

Andere doelen

Wat is uw volgende stap?

Weet u welke route bij dit doel past? Kijk dan welke partijen dit aanbieden en wat wij van hen weten. U kiest zelf de partij. Wij bemiddelen niet, adviseren niet en krijgen geen vergoeding per contactverzoek.

Aanbieders vergelijkenDoe eerst de keuzehulp

Controle en bronnen

Laatst gecontroleerd op door Mark Glas. Onze werkwijze staat op de methodepagina.

Terug naar alle doelen