Wat kost € 50.000 overwaarde opnemen?

Omdat u niet € 50.000 vrijmaakt, maar de hele woning verkoopt. Bij een woning van € 400.000 en een bod van 80 procent staat u direct € 80.000 aan waarde af. Daarna betaalt u tien jaar huur, gemiddeld € 1.100 per maand oplopend met indexatie, wat neerkomt op ruim € 150.000. En u mist de waardestijging: bij 2 procent per jaar is dat nog eens ongeveer € 87.000.

Daar staat tegenover dat u geen inkomenstoets doorloopt, geen schuld heeft en het bedrag ineens ontvangt. Voor wie geen enkele lening kan krijgen, is dat een reële uitkomst. Maar voor wie € 50.000 nodig heeft en wél kan lenen, is het een dure manier om aan dat bedrag te komen.

De effectieve jaarlast maakt routes vergelijkbaar door alle kosten om te rekenen naar één percentage per jaar. Voor een hypotheekverhoging van € 50.000 met € 2.000 aan eenmalige kosten over tien jaar komt dat uit op ongeveer 4,4 procent.

Bij een opeethypotheek is dat ongeveer 4,7 procent, bij een verzilverhypotheek ongeveer 4,4 procent en bij verkopen en terughuren doorgaans 9 tot 13 procent, afhankelijk van het bod, de huur en de waardeontwikkeling. Reken uw eigen situatie door met de rekenhulp op deze site.

Het bedrag van € 50.000 valt binnen bereik van vrijwel alle routes. De keuze wordt daarom bepaald door uw inkomen, uw leeftijd en uw voorkeur voor wel of geen maandlast.

Over de opname zelf betaalt u geen belasting. Maar het bedrag telt vanaf dat moment mee als vermogen. Voor een alleenstaande met een heffingsvrij vermogen van € 57.684 blijft € 50.000 daar net onder, mits er geen ander spaargeld is. Heeft u al € 30.000 gespaard, dan is € 22.316 belast en betaalt u ongeveer € 470 per jaar aan box 3-heffing.

Voor de huurtoeslag ligt de grens veel lager: € 39.896 voor een alleenstaande. Ontvangt u nu huurtoeslag, of gaat u die aanvragen na een verkoop met terughuur, dan vervalt het recht bij een opname van € 50.000 vrijwel zeker.

Bij zorg met verblijf telt 4 procent van uw vermogen mee als inkomen voor de eigen bijdrage Wlz. Bij € 50.000 is dat € 2.000 extra bijtelling, wat de eigen bijdrage met ruwweg € 250 per jaar kan verhogen.

Bij € 50.000 is de keuze vaak helder. Heeft u voldoende inkomen, dan is een hypotheekverhoging de goedkoopste route. Heeft u geen maandlast nodig of kunt u die niet dragen, dan is een opeethypotheek een reële optie. Verkopen en terughuren is pas aan de orde als lenen echt niet lukt.

Een veelgemaakte fout is om € 50.000 ineens op te nemen terwijl u het geld pas in delen nodig heeft. Dan betaalt u rente over het hele bedrag, terwijl een deel van het geld ongebruikt op de rekening staat en box 3-heffing oplevert.

€ 50.000 is het meest gevraagde bedrag. Het is genoeg voor een flinke verbouwing of een langdurige aanvulling, en klein genoeg om nog via een hypotheekverhoging te lenen als uw inkomen dat toelaat.

De kosten lopen fors uiteen per route. Bij een hypotheekverhoging betaalt u maandelijks rente en blijft de schuld € 50.000. Bij een opeethypotheek betaalt u niets per maand, maar groeit de schuld in tien jaar naar circa € 77.600 en in twintig jaar naar circa € 120.500. Bij een verzilverhypotheek betaalt u vaak een deel van de rente en schrijft u de rest bij.

Voor een hypotheekverhoging toetst de geldverstrekker uw inkomen volgens de normen van het Nibud. Bij AOW en een klein pensioen komt u vaak niet uit op € 50.000. Voor senioren geldt sinds enkele jaren een soepeler toets: geldverstrekkers mogen rekenen met de werkelijke lasten in plaats van de standaardnormen, mits de last aantoonbaar betaalbaar is.

Bij een opeethypotheek telt uw inkomen nauwelijks mee. Wat telt is uw leeftijd en de waarde van de woning. Rond 70 jaar kunt u meestal 30 tot 35 procent van de waarde lenen, rond 80 jaar 40 tot 45 procent. Bij een woning van € 400.000 is € 50.000 dus ruimschoots haalbaar.

• Recent taxatierapport, meestal niet ouder dan zes maanden.
• Overzicht van uw inkomenAOW-specificatie, pensioenoverzicht, eventueel jaaropgave.
• Overzicht van uw huidige hypotheek en de resterende rentevaste periode.
• Bij verbouwingeen offerte of begroting, nodig voor de renteaftrek.
• Bij een partnerbeiden moeten meetekenen, ook als maar één van u eigenaar is.

Gebruikt u het bedrag als aanvulling op uw inkomen, dan is het goed om vooraf te rekenen. Bij € 500 per maand is het geld na ruim acht jaar op. Bij € 300 per maand duurt dat bijna veertien jaar.

Dat is een belangrijk gegeven bij het kiezen tussen een opname ineens en maandtermijnen. Bij termijnen betaalt u alleen rente over wat is uitgekeerd, en dat scheelt bij dit bedrag over tien jaar al snel € 15.000 aan bijgeschreven rente.

Is uw tekort structureel en groter dan € 500 per maand, dan is het verstandig om ook naar kleiner wonen te kijken. Daarmee verlaagt u niet alleen uw vermogen in de stenen, maar ook uw vaste lasten.

Bij 4 procent hypotheekrente ongeveer € 167 bruto per maand aflossingsvrij, of € 239 bij een annuïteit over dertig jaar.

Bij een opeethypotheek tegen 4,5 procent groeit de schuld in tien jaar aan tot ongeveer € 77.600. De kosten zijn dan ongeveer € 27.600.

Bij een gewone hypotheekverhoging vaak net wel, als uw totale hypotheek onder ongeveer € 75.000 blijft. Bij een opeethypotheek hangt het af van uw leeftijd, niet van uw inkomen.

€ 1.000 tot € 2.500 voor advies, taxatie en eventueel notaris. Bij een opeet- of verzilverhypotheek ligt dat vaak aan de bovenkant vanwege de verplichte adviesronde.

Voor een gelijkvloerse badkamer, isolatie en enkele aanpassingen doorgaans wel. Voor een aanbouw of volledige renovatie meestal niet.

Bij sommige opeet- en verzilverproducten wel. U spreekt een maximum af en betaalt alleen rente over wat u opneemt.

Bij lenen blijft de schuld gelijk, dus uw overwaarde daalt. Opeet- en verzilverproducten kennen doorgaans een restschuldgarantie voor uw erfgenamen.

Bij een hypotheekverhoging daalt de erfenis met € 50.000 plus betaalde rente. Bij een opeethypotheek met ongeveer € 77.600 na tien jaar, omdat rente wordt bijgeschreven.

Bij een hypotheekverhoging betaalt u maandelijks rente en blijft de schuld gelijk. Bij een opeethypotheek betaalt u geen maandlast, maar groeit de schuld door bijgeschreven rente.

Dat kan, maar de rente is dan niet aftrekbaar en het bedrag telt mee in box 3. Overweeg of een dergelijke besteding de lening waard is.