Wat kost € 30.000 overwaarde opnemen?

Alleen als u het geld gebruikt voor verbetering of onderhoud van uw eigen woning. Verbouwt u voor € 30.000, dan is de rente van € 1.200 per jaar aftrekbaar. Bij een AOW-inkomen ligt het aftrektarief rond 19 procent, wat neerkomt op ongeveer € 228 belastingvoordeel per jaar. Uw netto maandlast daalt daarmee van € 100 naar ongeveer € 81.

Gebruikt u het geld consumptief, dan is de rente niet aftrekbaar. Het bedrag verhuist dan bovendien naar box 3 zodra het op uw rekening staat. Blijft het daar een jaar staan, dan kost dat bij een vermogen boven het heffingsvrije bedrag ongeveer € 630 per jaar aan box 3-heffing.

Dit bedrag past bij concrete, afgebakende doelen. In de praktijk gaat het meestal om een verbouwing, om verduurzaming of om het aflossen van een duur krediet.

• Badkamer en toilet gelijkvloers maken€ 15.000 tot € 30.000.
• Isolatie, glas en een warmtepomp€ 20.000 tot € 35.000, deels met subsidie.
• Traplift en aanpassingen voor langer thuis wonen€ 5.000 tot € 15.000.
• Aflossen van een doorlopend krediet van € 25.000 tegen 9 procent: bespaart circa € 1.250 rente per jaar.

Als u het bedrag niet direct nodig heeft. De combinatie van rente, eenmalige kosten en box 3-heffing maakt geld dat stil op een rekening staat duur: bij € 30.000 verliest u dan al snel € 1.800 per jaar.

Ook als de eenmalige kosten niet in verhouding staan. Betaalt u € 2.500 om € 30.000 op te nemen voor een uitgave die u over drie jaar doet, dan is wachten vrijwel altijd goedkoper.

Verkopen en terughuren is voor dit bedrag niet passend. U zou uw hele woning van bijvoorbeeld € 400.000 afstaan om € 30.000 vrij te maken; over tien jaar kost dat vaak meer dan € 130.000 aan korting, huur en gemiste waardestijging.

€ 30.000 is een relatief klein bedrag binnen de overwaarde van de meeste woningen. Daardoor is een hypotheekverhoging meestal de beste route. Bij grotere bedragen wordt de afweging tussen lenen en verkopen interessanter.

Vraag bij meerdere aanbieders een offerte op en vergelijk niet alleen de rente, maar ook de eenmalige kosten en de voorwaarden. Let op boeterente bij vervroegd aflossen en op de mogelijkheid om in delen op te nemen.

Laat het advies schriftelijk vastleggen. U bent niet verplicht om de eerste aanbieder te kiezen die u een offerte geeft.

€ 30.000 is een bedrag voor een concreet doel, niet voor een structureel inkomenstekort. In de praktijk zien we vier bestedingen terugkomen: een verbouwing of aanbouw, verduurzaming, het aflossen van een dure consumptieve lening, en het aanvullen van een buffer voor onvoorziene zorgkosten.

Bij verbouwing en verduurzaming is de rente aftrekbaar in box 1, mits u de facturen bewaart. Dat scheelt bij een tarief van 37 procent ruim € 440 per jaar aan netto rentelast. Bij consumptieve bestedingen is de rente niet aftrekbaar en gaat de lening naar box 3.

Lost u een persoonlijke lening of doorlopend krediet van 8 tot 10 procent af met een hypotheekverhoging van 4 procent, dan halveert u de rentelast bijna. Dat is meestal de goedkoopste reden om overwaarde op te nemen.

• Verbouwing of aanbouwrente aftrekbaar, waarde van de woning stijgt meestal mee.
• Verduurzamingrente aftrekbaar, lagere energierekening, vaak een rentekorting bij groene labels.
• Aflossen dure leningdirect rentevoordeel van vier tot zes procentpunten.
• Buffer of schenking aan kinderenrente niet aftrekbaar, en het bedrag telt mee in box 3.

De brutolast van € 100 per maand is niet wat u werkelijk kwijt bent. Gebruikt u het geld voor de woning, dan mag u de rente aftrekken tegen maximaal 37,48 procent. Uw netto maandlast komt dan uit rond € 63.

Over tien jaar scheelt dat ongeveer € 4.400. Houd er wel rekening mee dat de hypotheekrenteaftrek alleen geldt voor het deel dat aantoonbaar in de woning is gestoken en dat aflossingsvrije leningen na 2013 in principe niet meer aftrekbaar zijn, tenzij het gaat om een bestaande eigenwoningschuld.

Heeft u het bedrag nodig om maandelijkse tekorten op te vangen, dan is een eenmalige opname zelden de oplossing. Het geld is na een paar jaar op en de schuld blijft. Kijk dan naar een maandelijkse uitkering of naar kleiner wonen.

Ook als u binnen enkele jaren wilt verhuizen, wegen de eenmalige kosten van € 1.000 tot € 2.500 zwaar. U betaalt die kosten dan over een korte periode terug.

Bent u niet zeker of uw inkomen de extra last aankan, laat dan eerst een inkomenstoets doen. Voor € 30.000 is die horde meestal laag, maar bij een AOW zonder aanvullend pensioen kan ook dit bedrag al te veel zijn.

Bij 4 procent hypotheekrente ongeveer € 100 bruto per maand aflossingsvrij, of ongeveer € 143 bij een annuïteit over dertig jaar.

Bij een hypotheekverhoging ongeveer € 12.000 aan rente plus € 1.000 tot € 2.500 eenmalige kosten. Bij een opeethypotheek loopt de schuld op met ongeveer € 16.600.

Vaak wel, mits uw totale hypotheek daarmee onder ongeveer € 75.000 blijft en de woning voldoende waarde heeft. Vraag dit na bij twee geldverstrekkers.

De meeste geldverstrekkers hanteren een ondergrens tussen € 5.000 en € 25.000 voor een onderhandse verhoging. Onder die grens is een persoonlijke lening soms het enige alternatief.

Meestal wel. U leent dan bijvoorbeeld € 32.000 in plaats van € 30.000. Houd er rekening mee dat u ook over die € 2.000 rente betaalt.

Vaak wel. Landelijke subsidies voor isolatie en warmtepompen bestaan naast gemeentelijke regelingen. Vraag ze aan vóór de opdracht, niet erna.

Zodra het op uw rekening staat wel. Bij een alleenstaande vervalt het recht op huurtoeslag boven € 39.896 aan vermogen.

Een hypotheekverhoging, bijna altijd. Het renteverschil van ongeveer vier procentpunt is bij € 30.000 al € 1.200 per jaar.

Bij sommige opeet- en verzilverproducten wel. U spreekt een maximum af en neemt op wanneer u het nodig heeft. Bij een hypotheekverhoging is dat meestal niet mogelijk.

Een hypotheekverhoging duurt doorgaans vier tot acht weken. Een opeethypotheek of verzilverhypotheek vraagt vaak meer tijd voor onderzoek.