Wat kost € 100.000 overwaarde opnemen?

Bij dit bedrag wordt de inkomenstoets bepalend. Voor een totale hypotheek van € 100.000 heeft u als alleenstaande boven de AOW-leeftijd doorgaans een bruto jaarinkomen nodig van ruwweg € 25.000 tot € 28.000. Met alleen AOW van ongeveer € 17.500 komt u daar niet.

Heeft u samen met uw partner AOW plus een aanvullend pensioen van € 20.000, dan is € 100.000 vaak wel haalbaar. Vraag bij twee geldverstrekkers een offerte aan; de verschillen tussen banken zijn bij senioren groter dan bij starters, omdat niet elke partij de maatwerktoets voor gepensioneerden toepast.

Lukt het niet, dan zijn de opeethypotheek en de verzilverhypotheek de volgende stap. Daar telt uw leeftijd in plaats van uw inkomen. Bij een woning van € 400.000 is € 100.000 opnemen doorgaans mogelijk vanaf ongeveer 65 tot 70 jaar.

Bij dit bedrag zijn de fiscale gevolgen niet meer verwaarloosbaar. Zodra het geld op uw rekening staat, telt het mee in box 3. Voor een alleenstaande met een heffingsvrij vermogen van € 57.684 is € 42.316 belast, wat bij een forfaitair rendement van 5,88 procent en een tarief van 36 procent neerkomt op ongeveer € 895 per jaar.

Heeft u naast de opname al spaargeld, dan loopt dat snel op. Bij € 100.000 opname en € 50.000 spaargeld is de heffing ongeveer € 1.950 per jaar. Dat is bijna de helft van de rente die u over de lening betaalt.

Voor de eigen bijdrage Wlz telt 4 procent van € 100.000 mee als inkomen, dus € 4.000 extra bijtelling. Bij zorg met verblijf kan dat de eigen bijdrage met € 400 tot € 600 per jaar verhogen. Recht op huurtoeslag vervalt bij dit vermogen sowieso.

Bij € 100.000 wordt de afweging voor het eerst inhoudelijk. Wie geen lening krijgt en dit bedrag echt nodig heeft, houdt twee opties over: verkopen en terughuren, of kleiner wonen.

Verkopen en terughuren levert bij een woning van € 400.000 en een bod van 80 procent een bedrag op van € 320.000, veel meer dan de gevraagde € 100.000. Dat klinkt aantrekkelijk, maar u ontvangt dan € 220.000 waar u niet om vroeg, terwijl dat bedrag in box 3 belast wordt en uw toeslagen doet vervallen. En u betaalt tien jaar huur.

Kleiner wonen levert de volle € 400.000 op. Koopt u een appartement van € 275.000, dan houdt u ongeveer € 110.000 over na kosten, precies het bedrag dat u zocht, zonder rente en zonder huur. De prijs is de verhuizing en het loslaten van uw huis; financieel is dit vrijwel altijd de gunstigste uitkomst.

Dit bedrag is groot genoeg voor structurele ingrepen en klein genoeg om binnen de meeste woningwaarden te blijven.

• Volledige verduurzaming en een aanbouw of uitbouw€ 60.000 tot € 120.000.
• Levensloopbestendig maken inclusief slaapkamer en badkamer beneden: € 50.000 tot € 90.000.
• Aanvulling op het inkomen van € 700 per maand gedurende twaalf jaar.
• Schenking aan kinderen voor een eigen woning, binnen de geldende schenkingsvrijstellingen.
• Aflossen van een aflossingsvrije hypotheek die afloopt, om de maandlast te verlagen.

De veiligste werkwijze is opnemen in delen. Sluit een krediet af met een maximum van € 100.000 en neem op wanneer u het uitgeeft. U betaalt dan alleen rente over het opgenomen deel, en het niet-opgenomen deel telt niet mee in box 3.

Niet elke aanbieder biedt die mogelijkheid. Vraag er expliciet naar en laat vastleggen wat er gebeurt als u het maximum niet volledig gebruikt. Bij een verkoop met terughuur bestaat dit niet: daar ontvangt u altijd het volledige bedrag ineens.

Bij € 100.000 is het effect op de erfenis groot. Bij een hypotheekverhoging daalt de erfenis met € 100.000 plus de rente die u heeft betaald. Bij een opeethypotheek groeit de schuld door samengestelde rente tot ongeveer € 155.300 na tien jaar.

Bij verkopen en terughuren verkoopt u de woning. Uw erfgenamen erven dan niet de woning, maar wel het geld dat u overhoudt van de koopsom na aftrek van huur en leefkosten.

Doorloop deze vragen met uzelf en uw adviseur voordat u een besluit neemt. Het voorkomt dat u een route kiest die achteraf duurder of ingrijpender blijkt.

• Waar heeft ik het geld precies voor nodig en wanneer?
• Kan ik een hypotheekverhoging krijgen op basis van mijn inkomen?
• Wat is de effectieve jaarlast over tien jaar per route?
• Hoeveel box 3-heffing en eigen bijdrage Wlz betaal ik extra?
• Wat gebeurt er als ik moet verhuizen naar een zorginstelling?
• Heb ik mijn kinderen of erfgenamen geïnformeerd?

Bij € 100.000 loopt de meeste aanvragen niet stuk op de waarde van de woning, maar op het inkomen. Een aflossingsvrije verhoging van € 100.000 kost bij 4 procent € 333 per maand. Geldverstrekkers toetsen of u die last ook kunt dragen bij een hogere rente na afloop van de rentevaste periode.

Voor 55-plussers mogen geldverstrekkers rekenen met de werkelijke lasten in plaats van de standaardnormen, mits u aantoont dat u de last structureel kunt betalen. Dat verruimt de mogelijkheden, maar bij alleen AOW blijft € 100.000 vrijwel altijd te hoog.

Lukt de toets niet, dan blijven drie routes over waarbij inkomen nauwelijks meetelt: een opeethypotheek, een verzilverhypotheek en de verkoopconstructies. Bij een opeethypotheek is € 100.000 haalbaar vanaf ongeveer een woningwaarde van € 280.000 op 75-jarige leeftijd.

Bij dit bedrag telt de looptijd zwaar. Bij een hypotheekverhoging betaalt u twintig jaar lang € 333 per maand: € 80.000 aan rente, terwijl de schuld € 100.000 blijft. Bij een opeethypotheek tegen 4,5 procent met bijgeschreven rente groeit de schuld in twintig jaar naar ongeveer € 241.000.

Dat klinkt fors, maar zet het af tegen de waarde van de woning. Stijgt een woning van € 500.000 met 2 procent per jaar, dan is die na twintig jaar € 743.000 waard. Er blijft dan nog ruim € 500.000 over voor uw erfgenamen. Bij vrijwel alle aanbieders geldt bovendien een restschuldgarantie: de schuld kan nooit hoger worden dan de verkoopopbrengst.

Bij verkopen en terughuren ligt de rekening anders. U ontvangt 70 tot 90 procent van de marktwaarde, betaalt daarna huur en mist de hele waardestijging. Over twintig jaar is dat op een woning van € 500.000 vrijwel altijd de duurste route.

Bij een bedrag van deze omvang loont het om de vraag achter de vraag te stellen. Wat wilt u met het geld bereiken, en is lenen daarvoor de goedkoopste weg?

• Wilt u schenken aan kinderen? Reken door of een schenking op papier goedkoper is dan lenen tegen de woning.
• Wilt u uw maandlasten verlagen? Dan is kleiner wonen bijna altijd goedkoper dan € 100.000 lenen.
• Wilt u een inkomensaanvulling? Neem dan in termijnen op; dat scheelt over twintig jaar tientallen duizenden euro's.
• Wilt u verbouwen? Vraag naar een bouwdepot; u betaalt dan alleen rente over het opgenomen deel.
• Twijfelt u? Neem eerst een kleiner bedrag op en houd de ruimte achter de hand voor later.

Bij 4 procent hypotheekrente ongeveer € 333 bruto per maand aflossingsvrij, of € 477 bij een annuïteit over dertig jaar.

Als alleenstaande boven de AOW-leeftijd doorgaans € 25.000 tot € 28.000 bruto per jaar. Met alleen AOW lukt het meestal niet.

Ja, met een opeet- of verzilverhypotheek, mits uw leeftijd en woningwaarde dat toelaten. De schuld groeit dan aan tot ongeveer € 155.300 na tien jaar.

Als alleenstaande zonder ander vermogen ongeveer € 895 per jaar. Heeft u al spaargeld, dan loopt dat op tot ruim € 2.000 per jaar.

Financieel vaak wel. Kleiner wonen maakt de volle waarde vrij zonder rente, korting of huur. De afweging is persoonlijk en niet alleen financieel.

Bij een hypotheekverhoging alleen als uw inkomen dat toelaat en de totale schuld onder de waarde blijft. Bij een opeethypotheek pas rond 75 tot 80 jaar.

Die daalt met het opgenomen bedrag plus de rente. Bij een opeethypotheek is dat na tien jaar ongeveer € 155.300 in plaats van € 100.000.

Bij hypothecair krediet is advies wettelijk verplicht. Wij bemiddelen daar niet in en geven geen persoonlijk financieel advies; wij leggen alleen uit en rekenen door.

Bij sommige opeet- en verzilverproducten wel. Bij een hypotheekverhoging meestal niet; dan ontvangt u het bedrag ineens.

U betaalt alleen rente, blijft eigenaar en houdt de volledige waardestijging. Dat maakt deze route over de lange termijn meestal het goedkoopst.