Wat kost € 150.000 overwaarde opnemen? Alle kosten

Wat is de maandlast bij € 150.000?

De eenvoudige rentesom is € 150.000 × 4% ÷ 12 = ongeveer € 500. U betaalt dan € 6.000 rente per jaar. De 4% is hier een rekenvoorbeeld, geen aanbod. We rekenen met een onveranderde rente en een opname ineens. Kosten voor advies, taxatie en een eventuele akte betaalt u daarnaast. Uw bestaande hypotheeklast blijft buiten deze som: tel die erbij op om uw totale woonlast te kennen. Wilt u met uw eigen rente en looptijd rekenen, bereken uw eigen situatie.

Bij € 150.000 is de maandlast zo groot dat de vraag niet is of u het nu kunt betalen, maar of u het over tien en twintig jaar nog kunt betalen. Reken met pensioen, met wegvallen van een inkomen en met een hogere rente na de rentevaste periode.

Bij de annuïteit is de betaling ongeveer € 716 per maand. Het eerste rentedeel is € 500; de rest is aflossing. Na tien jaar is de extra schuld ongeveer € 118.176. De betaalde rente is dan ongeveer € 54.111. Aflossing verlaat wel uw rekening, maar verlaagt uw schuld en is daarom iets anders dan rentekosten.

Bij een lening met bijgeschreven rente is de maandelijkse betaling mogelijk nul. Dat maakt de lening niet gratis. Als uitsluitend rekenvoorbeeld groeit € 150.000 bij 4,5% jaarlijks bijgeschreven rente in tien jaar naar € 232.945. De groei van € 82.945 komt boven op de oorspronkelijke opname. Een echte aanbieder kan andere rentes, bijschrijfmomenten en limieten hanteren.

Welke eenmalige kosten betaalt u?

Bij grote bedragen komen vaak extra stappen in beeld, zoals een uitgebreidere waardebepaling of aanvullende voorwaarden. Of een nieuwe hypotheekakte nodig is, hangt af van uw huidige inschrijving en de eisen van de geldverstrekker, niet automatisch van de hoogte van de opname.

Vraag om een uitgesplitste offerte voor advies, eventuele bemiddeling, waardebepaling, bankkosten en een eventuele notaris. Wij noemen geen totaal als vast tarief: een verhoging bij uw huidige bank kan een ander traject zijn dan oversluiten naar een andere geldverstrekker. Ook kunnen al gemaakte advies- of taxatiekosten verschuldigd zijn wanneer de lening uiteindelijk niet doorgaat.

Neem als rekensom, niet als marktprijs, € 2.000 afsluitkosten. Dat is 1,3% van € 150.000. Betaalt u die uit eigen geld, dan blijven ze buiten uw lening. Financiering van die kosten vraagt toestemming en extra leenruimte. Bij dezelfde 4% kost € 2.000 extra lenen nog ongeveer € 7 rente per maand.

Heeft u een hogere hypotheekinschrijving dan de gebruikte lening, dan kan verhogen zonder nieuwe hypotheekakte mogelijk zijn. De bank moet nog steeds akkoord gaan. De inschrijving is geen reeds toegezegd krediet. Is een nieuwe akte nodig, dan komt de notaris erbij; dat hangt niet alleen af van het opnamebedrag. Vraag de bank ook wat er met de rente en voorwaarden van uw bestaande lening gebeurt.

• Maak onderscheid tussen bruto lening en netto besteedbaar bedrag.
• Controleer of een taxatie vereist is of een andere waardebepaling volstaat.
• Laat bestaande leningdelen apart staan in de berekening.
• Vraag welke kosten u betaalt wanneer u de aanvraag afbreekt.

Meer over dit onderwerp

Vergelijking met andere bedragen

Vergelijk € 150.000 met het bedrag dat u werkelijk nodig heeft, niet alleen met het maximum dat een bank zou kunnen verstrekken. Elke extra € 10.000 betekent bij 4% nog ongeveer € 33 rente per maand, zolang u niet aflost. De afsluitkosten stijgen niet vanzelf in dezelfde verhouding. Een iets grotere lening is dus niet automatisch voordeliger.

Het overzicht houdt rente en looptijd gelijk om bedragen eerlijk te vergelijken. Het zegt niets over uw persoonlijke acceptatie, rentekorting, fiscale aftrek of vereiste zekerheden. Open een bedrag voor de bijbehorende afwegingen. Wilt u eerst begrijpen welke mogelijkheden er zijn, lees dan overwaarde opnemen: de zes routes.

Wat u moet weten voordat u tekent

Laat de gevolgen voor uw erfgenamen doorrekenen en op papier zetten. Bij grote bedragen bepaalt de vormgeving of de woning later verkocht moet worden. Bespreek dit met de betrokkenen voordat u een handtekening zet.

Vraag ook naar de gevolgen bij verhuizing, opname in een zorginstelling en scheiding. Bij dit bedrag zijn de kosten van een verkeerde keuze hoog en zijn constructies moeilijk terug te draaien.

Vraag ten slotte om een schriftelijke onderbouwing van de aangeboden constructie, inclusief alle voorwaarden en de gehanteerde aannames. Vergelijk minstens twee aanbieders op dezelfde uitgangspunten.

• Vraag een overzicht van de totale maandlast nu, na pensionering en na het einde van de rentevaste periode.
• Controleer welke ruimte voor extra aflossen geldt en wanneer een vergoeding kan ontstaan.
• Leg vast wat er gebeurt bij overlijden, verhuizing, scheiding en opname in een zorginstelling.
• Vergelijk offertes met hetzelfde bedrag, dezelfde looptijd en dezelfde aflossingsvorm.

Waarvoor mensen € 150.000 opnemen

Onderstaande situaties zijn fictieve rekenvoorbeelden, geen klantverhalen of richtprijzen voor een verbouwing. Ze laten zien waarom hetzelfde opnamebedrag tot een andere afweging kan leiden.

Netto kosten na aftrek

Begin met de bruto last. Alleen het werkelijk aftrekbare rentedeel kan belastingvoordeel opleveren; aflossing is niet aftrekbaar. Reken daarom niet het hele annuïteitsbedrag naar beneden met een belastingpercentage. Ook eenmalige kosten zijn niet allemaal aftrekbaar: laat dit per kostenpost en leningdoel beoordelen.

Een zuiver rekenvoorbeeld met 30% belastingvoordeel over uitsluitend de rente: de eerste maandrente van € 500 geeft dan € 150 voordeel. De annuïtaire betaling van € 716 zou die eerste maand netto ongeveer € 566 zijn. Dit veronderstelt dat de nieuwe lening volledig aan de aftrekvoorwaarden voldoet. De 30% is een gekozen rekenpercentage, niet het wettelijke tarief voor uw situatie.

Bij aflossen wordt het rentedeel elke maand kleiner, dus het belastingvoordeel verandert mee. Bij een consumptieve aflossingsvrije opname is in dit voorbeeld geen renteaftrek toegepast. Geld op een rekening en de bijbehorende schuld kunnen gevolgen hebben voor box 3; drempels, peildata en andere bezittingen tellen mee. Trek ze niet zonder meer tegen elkaar weg bij toeslagen. Raadpleeg de officiële regels voor uw situatie.

Bij grote bedragen kunnen ook box 3 en toeslagen in beeld komen, afhankelijk van wat u met het geld doet. Laat dit voor uw eigen situatie berekenen in plaats van met vuistregels te werken.

Wanneer € 150.000 opnemen niet verstandig is

Bij € 150.000 verdwijnt een groot deel van uw vrije overwaarde. Bij een dalende markt kan de resterende buffer klein worden, terwijl de schuld volledig blijft. Bekijk daarom eerst of een lagere opname uw doel ook bereikt.