Opeethypotheek: hoe hij werkt en voor wie hij past

De meeste aanbieders garanderen dat de schuld nooit hoger wordt dan de verkoopopbrengst van de woning. Uw erfgenamen erven dan geen schuld. Deze garantie is niet wettelijk verplicht; controleer of hij in uw offerte staat en onder welke voorwaarden hij vervalt.

Bij een opeethypotheek blijft u eigenaar, houdt u de waardestijging en heeft u geen huurcontract. Daar staat tegenover dat u minder ineens krijgt en dat er een inkomens- en gezondheidsonafhankelijke, maar wel leeftijdsafhankelijke limiet geldt.

Bij verkopen en terughuren krijgt u meer geld en geen schuld, maar u verliest eigendom en waardegroei en betaalt levenslang huur. Vergelijk de twee op effectieve jaarlast, niet op het uitgekeerde bedrag.

Een opeethypotheek past bij mensen die een afbetaalde of bijna afbetaalde woning hebben, een laag of geen inkomen, en een concrete behoefte aan extra geld. Omdat er geen maandlast is, blijft uw besteedbaar inkomen gelijk.

Typische situaties zijn: een verbouwing om langer thuis te kunnen wonen, het aflossen van een duur krediet, of het aanvullen van het pensioen. In al die gevallen is het belangrijk dat u de samengestelde rente accepteert en begrijpt dat de schuld groeit.

• U heeft een woning met voldoende overwaarde, vaak minstens € 100.000.
• U heeft geen maandlast of wilt geen maandlast.
• U begrijpt dat de schuld groeit door samengestelde rente.
• U heeft geen plannen om binnen enkele jaren te verhuizen.

Het grootste nadeel is de samengestelde rente. Na twintig jaar kan een schuld van € 80.000 zijn opgelopen tot bijna € 200.000. Daardoor blijft er minder over voor uw erfgenamen.

Een ander risico is dat u minder flexibel wordt. Wilt u later verhuizen, dan moet u de schuld aflossen uit de verkoopopbrengst. Bij een dalende woningmarkt kan dat betekenen dat u minder overhoudt voor een volgende woning.

Vergelijk niet alleen het rentepercentage, maar ook de maximale opname, de restschuldgarantie en de voorwaarden bij verhuizing of vervroegd aflossen. Een lage rente is mooi, maar een hoge maximale opname kan meer waard zijn als u een groter bedrag nodig heeft.

Vraag om een offerte met daarin de effectieve jaarlast over vijf, tien en vijftien jaar. Die geeft een beter beeld dan alleen het rentepercentage. Laat het advies schriftelijk vastleggen.

Bij een opeethypotheek betaalt u niets per maand, maar wordt de rente elke maand bij de schuld opgeteld. Daarna betaalt u rente over die hogere schuld. Dat heet samengestelde rente, en het effect is groter dan de meeste mensen verwachten.

Onderstaande tabel toont de schuld bij een opname van € 50.000 tegen 4,5 procent. Na tien jaar is uw schuld met 55 procent gegroeid, na twintig jaar met 141 procent.

Aanbieders stellen daarom een maximum aan wat u mag opnemen, gekoppeld aan uw leeftijd. Bij een woning van € 400.000 kan een 70-jarige doorgaans € 120.000 tot € 152.000 opnemen. Bij 4,5 procent groeit € 140.000 in twintig jaar naar ongeveer € 337.700, nog net onder de waarde bij een lichte prijsstijging.

Vrijwel alle aanbieders hanteren een restschuldgarantie: erfgenamen hoeven nooit meer terug te betalen dan de verkoopopbrengst van de woning. Controleer die bepaling letterlijk in de voorwaarden, want de formulering verschilt per partij en bepaalt of het risico bij u of bij de aanbieder ligt.

Een opeethypotheek kan op twee manieren uitkeren. Bij een bedrag ineens ontvangt u alles direct en groeit de rente vanaf dag één over het volle bedrag. Bij een maandelijkse uitkering groeit de schuld veel langzamer, omdat u pas rente betaalt over wat al is uitgekeerd.

Voor wie een structureel inkomenstekort wil aanvullen, is de maandelijkse variant vrijwel altijd goedkoper. Bij € 500 per maand gedurende tien jaar keert de aanbieder € 60.000 uit, terwijl de schuld door de geleidelijke opbouw op ongeveer € 75.000 uitkomt in plaats van op € 93.100 bij een opname ineens.

Bovendien blijft uw vermogen in box 3 lager, waardoor u minder heffing betaalt en uw recht op toeslagen langer intact blijft.

Omdat het om hypothecair krediet gaat, is advies wettelijk verplicht. Dat maakt de eenmalige kosten hoger dan bij een gewone verhoging.

• Advies en bemiddeling€ 1.500 tot € 3.500, vanwege de verplichte uitgebreide advisering.
• Taxatie€ 500 tot € 800.
• Notaris€ 800 tot € 1.400 voor de hypotheekakte.
• Soms een jaarlijkse beheervergoeding van € 0 tot € 250.

Vaak wel. Omdat er geen maandlast is, toetsen aanbieders vooral of u de vaste woonlasten kunt dragen, niet of u rente en aflossing kunt betalen. De regels verschillen per aanbieder.

Bij 4,5 procent bijgeschreven rente groeit €30.000 in tien jaar naar ongeveer €46.600 en in twintig jaar naar ongeveer €72.300. Daarnaast betaalt u eenmalig advies-, taxatie- en notariskosten, samen doorgaans €2.500 tot €4.000.

Meestal wel, maar bij een vaste rente kan boeterente gelden. Vraag naar de voorwaarden voor vervroegd aflossen en naar wat er gebeurt als u eerder verhuist dan gepland.

Een opeethypotheek is hypothecair krediet. Meer doorgeven dan uw contactgegevens is bemiddelen, waarvoor een Wft-vergunning nodig is die wij niet hebben. Wij leggen daarom uit en vergelijken. Kiest u zelf een partij, dan kunt u op de fiche vragen of die u belt; wij sturen dan alleen naam, e-mailadres, telefoonnummer en woonplaats door.

Dat hangt af van uw leeftijd en de waarde van de woning. Rond 65 jaar is dat vaak 20 tot 30 procent van de woningwaarde; boven de 80 jaar kan het oplopen tot 50 procent of meer. Vraag een persoonlijke offerte op voor het exacte bedrag.

Bij beide betaalt u geen of beperkte maandlast. Bij een verzilverhypotheek kunt u vaak wel een deel van de rente betalen, waardoor de schuld minder snel groeit. Een opeethypotheek laat de rente volledig bijschrijven.

Meestal wel, maar niet elke aanbieder accepteert appartementen. De VvE-reserves, de bijdrage en de verkoopbaarheid van het appartement spelen mee. Appartementen boven een bepaalde bijdrage of zonder actieve VvE worden vaak geweigerd.

Bij verkoop wordt de schuld afgerekend uit de verkoopopbrengst. Blijft er genoeg over voor een volgende woning, dan kunt u verhuizen. Houd er rekening mee dat de schuld in de tussentijd is gegroeid door bijgeschreven rente.

Een hypothecaire lening waarbij u geen maandlast betaalt. De rente wordt bij de schuld opgeteld en pas afgerekend bij verkoop van de woning of bij overlijden.

In 2026 doorgaans tussen 4,2 en 4,8 procent, afhankelijk van de aanbieder en de rentevaste periode. Dat is iets hoger dan een gewone hypotheek.

Dat kan, maar bij vrijwel alle aanbieders geldt een restschuldgarantie: erfgenamen betalen nooit meer terug dan de verkoopopbrengst.

Meestal wel, vaak boetevrij tot een bepaald percentage per jaar. Controleer dit vooraf, want het beperkt de schuldgroei aanzienlijk.

Vrijwel nooit zonder toestemming. De voorwaarden eisen doorgaans dat u de woning zelf blijft bewonen.