Hypotheek verhogen om overwaarde op te nemen

Naast de rente betaalt u eenmalige kosten. Reken op € 1.000 tot € 2.500 in totaal, afhankelijk van of er een notaris aan te pas komt. Deze kosten zijn deels aftrekbaar als de lening voor de eigen woning wordt gebruikt.

• Advies en bemiddeling€ 800 tot € 1.800 bij een onafhankelijk adviseur.
• Taxatie€ 500 tot € 800, vaak verplicht boven een bepaald leenbedrag.
• Notaris bij een nieuwe akte€ 800 tot € 1.200.
• Nationale Hypotheek Garantie0,6 procent van de hypotheeksom, alleen onder de NHG-grens.
• Mogelijke boeterente als u midden in een rentevaste periode oversluit.

Vaak wel, maar minder dan u denkt. Vanaf de AOW-leeftijd rekenen geldverstrekkers met het inkomen dat u daadwerkelijk ontvangt en met de leennormen van het Nibud. Een alleenstaande met alleen AOW komt in 2026 doorgaans niet verder dan een totale hypotheek van ruwweg € 60.000 tot € 90.000.

Er is een belangrijke uitzondering. Bent u ouder dan de AOW-leeftijd, dan mag de geldverstrekker toetsen op de werkelijke maandlast in plaats van de standaardnorm, mits de lasten aantoonbaar betaalbaar zijn en de hypotheek onder een bepaald deel van de woningwaarde blijft. Dat wordt de zogeheten senioren- of maatwerktoets genoemd. Niet elke bank past die toe; vraag er expliciet naar.

Heeft u naast AOW een aanvullend pensioen, dan verandert het beeld snel. Een pensioen van € 15.000 per jaar bovenop de AOW verhoogt de leenruimte vaak met € 60.000 tot € 90.000.

Er zijn twee grenzen en de laagste telt. De eerste is de inkomenstoets hierboven. De tweede is de waarde van de woning: uw totale hypotheek mag niet boven 100 procent van de marktwaarde uitkomen. In de praktijk hanteren geldverstrekkers bij aflossingsvrije delen een lagere grens, meestal 50 procent van de marktwaarde.

Bij een woning van € 400.000 met € 60.000 restschuld betekent dat: maximaal € 200.000 aflossingsvrij, waarvan u er al € 60.000 gebruikt. Er resteert dan € 140.000 aan technische ruimte, mits uw inkomen dat toelaat.

Alleen als u het geld gebruikt voor verbetering of onderhoud van uw eigen woning. Verbouwt u de badkamer of laat u isoleren, dan is de rente over dat deel aftrekbaar in box 1. Bewaar de facturen: de Belastingdienst kan erom vragen.

Gebruikt u het geld om te reizen, uw kinderen te helpen of uw pensioen aan te vullen, dan is de rente niet aftrekbaar. Het geleende bedrag verhuist dan bovendien naar box 3 zodra het op uw rekening staat, en de schuld telt daar mee als aftrekpost.

Bij AOW-inkomen is het aftrektarief laag, ruwweg 19 procent in de eerste schijf. Reken daarom niet met het maximale tarief.

Er zijn drie situaties waarin deze route afvalt. Ten eerste als uw inkomen te laag is en geen enkele geldverstrekker meewerkt. Ten tweede als u de maandlast niet wilt of kunt dragen; een opeethypotheek kent die last niet. Ten derde als u een groot bedrag ineens nodig heeft dat de leencapaciteit ver overstijgt.

In die gevallen is de vraag niet of verhogen goedkoper is, maar of het haalbaar is. Loop de toets eerst na bij twee geldverstrekkers voordat u een duurdere route kiest. Een afwijzing op papier is een sterk argument om verder te kijken; een aanname is dat niet.

In onderstaande vergelijking neemt u € 50.000 op uit een woning van € 400.000, en woont u er nog tien jaar. Bij verkopen en terughuren ontvangt u meer geld ineens, maar staat u de woning en de waardestijging af.

Begin met een oriënterend gesprek bij twee of drie geldverstrekkers of een onafhankelijk adviseur. Vraag naar de rente, de eenmalige kosten en of een onderhandse verhoging mogelijk is. Laat de adviseur een voorlopige berekening maken.

Daarna volgt de taxatie, tenzij de geldverstrekker afziet ervan bij een lage leenratio. Vervolgens tekent u de offerte en, bij een nieuwe akte, gaat u naar de notaris. Pas na inschrijving in het kadaster is het geld beschikbaar.

• Vergelijk minstens twee geldverstrekkers op rente en voorwaarden.
• Vraag of een onderhandse verhoging mogelijk is; dat bespaart notariskosten.
• Laat taxatie en advieskosten vooraf schriftelijk bevestigen.
• Controleer of de rente van het bestaande deel ongewijzigd blijft.
• Bewaar de facturen voor de Belastingdienst als u renteaftrek wilt.

Bij verhuizing lost u de hypotheek af uit de verkoopopbrengst, of u neemt hem mee naar de nieuwe woning. Houd er rekening mee dat u bij vervroegd aflossen binnen een rentevaste periode boeterente kunt betalen.

Bij overlijden valt de hypotheek in de nalatenschap. Erfgenamen kunnen de woning verkopen om de schuld af te lossen, of de lening overnemen als zij de woning willen behouden.

Een hypotheekverhoging is de goedkoopste manier om overwaarde op te nemen, mits uw inkomen de extra last kan dragen. U blijft eigenaar, houdt de volledige waardestijging en betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag. Lukt de inkomenstoets niet, kijk dan naar een opeethypotheek of verzilverhypotheek.

Reken op € 1.000 tot € 2.500 aan eenmalige kosten voor advies, taxatie en eventueel notaris, plus rente over het opgenomen bedrag. Bij 4 procent is dat ongeveer € 167 per maand per € 50.000.

Bij een onderhandse verhoging vaak twee tot vier weken. Is er een nieuwe akte nodig, reken dan op vier tot acht weken vanwege taxatie en notaris.

Ja. Het bestaande deel houdt zijn eigen rente en looptijd. Voor het nieuwe deel geldt de actuele rente, die u apart vastzet.

Hypotheek verhogen is één van de manieren om overwaarde op te nemen. De andere routes zijn een opeethypotheek, een verzilverhypotheek, verkopen en terughuren en kleiner wonen.

Bij een nieuwe hypotheek is aflossingsvrij mogelijk tot ongeveer de helft van de woningwaarde. Wilt u renteaftrek, dan is aflossen in dertig jaar meestal verplicht.

Zolang het geld in de woning zit niet. Zodra u het opneemt en op een rekening zet, telt het mee als vermogen in box 3 en kan het uw toeslagen raken.

Dat kan, maar het aflossingsvrije deel is doorgaans begrensd op 50 procent van de marktwaarde. Zit u daar al aan, dan komt een nieuw deel alleen met aflossing beschikbaar.

De hypotheek gaat over op de nalatenschap. Erfgenamen lossen af uit de verkoopopbrengst of nemen de lening over als zij de woning willen houden.

Nee. Voor hypothecair krediet is advies verplicht onder de Wft. U mag wel kiezen bij welke adviseur u terechtkomt.

Bij een onderhandse verhoging wordt het extra bedrag toegevoegd aan de bestaande hypotheekakte, zonder notaris. Dat kan alleen als de oorspronkelijke inschrijving in het kadaster voldoende ruimte biedt.