Wat gebeurt er met mijn huis als ik overlijd bij een opeethypotheek?
Bij uw overlijden wordt de woning meestal binnen zes tot twaalf maanden verkocht. Van de opbrengst wordt eerst de opgelopen schuld met de bijgeschreven rente afgelost; wat overblijft gaat naar uw erfgenamen. Met een restschuldgarantie hoeven zij nooit bij te betalen als de schuld hoger is dan de opbrengst.
De volgorde na overlijden
De erfgenamen melden het overlijden bij de geldverstrekker. Die stelt de schuld vast op de sterfdatum en geeft een termijn om de woning te verkopen, vaak zes tot twaalf maanden. In die periode loopt de rente meestal door.
Erfgenamen die de woning willen houden, kunnen de schuld ook aflossen met eigen middelen of een nieuwe hypotheek. Dat lukt alleen als zij die financiering rondkrijgen.
Wat er overblijft
Neemt u op 70-jarige leeftijd €60.000 op tegen 4,5 procent en overlijdt u op uw 85e, dan is de schuld door bijschrijving gegroeid tot ongeveer €116.000. Bij een woning die in die vijftien jaar van €400.000 naar €500.000 gaat, blijft er ruim €380.000 over voor de erfgenamen.
Stijgt de woning niet in waarde en leeft u langer, dan slinkt dat bedrag snel. Dat is het wezenlijke risico van bijgeschreven rente: de schuld groeit met rente op rente, de woning niet noodzakelijk.
Restschuldgarantie
Vrijwel alle Nederlandse aanbieders geven een restschuldgarantie: is de schuld bij verkoop hoger dan de opbrengst, dan wordt het verschil kwijtgescholden. Erfgenamen krijgen dan niets, maar hoeven ook nooit bij te betalen.
Controleer of de garantie ook geldt bij verhuizing naar een zorginstelling en niet alleen bij overlijden. Dat verschil staat in de kleine letters en is niet bij elke aanbieder gelijk.
Wat u met uw kinderen bespreekt
Vertel vooraf dat u een deel van de overwaarde opneemt en waarom. Erfgenamen die achteraf voor een verrassing staan, ervaren de constructie als oneerlijk, ook als zij financieel klopt.
Geef ze de kerncijfers: het opgenomen bedrag, de rente en wat de schuld naar verwachting is over tien, vijftien en twintig jaar.
Verder lezen
Controle en bronnen
Laatst gecontroleerd op door Mark Glas. Onze werkwijze staat op de methodepagina.
- Wet op het financieel toezicht (wetten.overheid.nl) — wanneer een product onder financieel toezicht valt
- Burgerlijk Wetboek Boek 7, titel 4: huur (wetten.overheid.nl) — uw rechten als huurder na verkoop van uw woning
- Belastingdienst: box 3, sparen en beleggen — hoe een bedrag op uw rekening wordt belast
- Belastingdienst: eigen woning en hypotheekrenteaftrek — wanneer rente wel en niet aftrekbaar is