Zes manieren om overwaarde te benutten, vergeleken op jaarlast
In dit voorbeeld — een woning van € 400.000 zonder hypotheek, een bewoner van 72 jaar en een woonduur van 10 jaar — is kleiner wonen of verhuizen de goedkoopste route, gemeten in effectieve jaarlast. Hieronder staan alle zes routes op dezelfde maat naast elkaar, met de uitgangspunten erbij.
De zes routes op effectieve jaarlast
Kleiner wonen of verhuizen
- U ontvangt
- € 400.000
- Kosten in het voorbeeld
- € 14.000
- Periode
- 10 jaar
- Effectieve jaarlast
- 0,4%
Hypotheek verhogen
- U ontvangt
- € 100.000
- Kosten in het voorbeeld
- € 37.930
- Periode
- 10 jaar
- Effectieve jaarlast
- 0,9%
Verzilverhypotheek of opeethypotheek
- U ontvangt
- € 100.000
- Kosten in het voorbeeld
- € 48.863
- Periode
- 10 jaar
- Effectieve jaarlast
- 1,2%
Verkopen met woonrecht en maandelijkse uitkering
- U ontvangt
- € 106.160
- Kosten in het voorbeeld
- € 317.101
- Periode
- 10 jaar
- Effectieve jaarlast
- 7,9%
Huis verkopen en terughuren
- U ontvangt
- € 320.000
- Kosten in het voorbeeld
- € 222.135
- Periode
- 10 jaar
- Effectieve jaarlast
- 5,6%
Verkopen en tijdelijk blijven wonen
- U ontvangt
- € 340.000
- Kosten in het voorbeeld
- € 75.783
- Periode
- 1 jaar
- Effectieve jaarlast
- 18,9%
| Route | U ontvangt | Kosten in het voorbeeld | Periode | Effectieve jaarlast |
|---|---|---|---|---|
| Kleiner wonen of verhuizen | € 400.000 | € 14.000 | 10 jaar | 0,4% |
| Hypotheek verhogen | € 100.000 | € 37.930 | 10 jaar | 0,9% |
| Verzilverhypotheek of opeethypotheek | € 100.000 | € 48.863 | 10 jaar | 1,2% |
| Verkopen met woonrecht en maandelijkse uitkering | € 106.160 | € 317.101 | 10 jaar | 7,9% |
| Huis verkopen en terughuren | € 320.000 | € 222.135 | 10 jaar | 5,6% |
| Verkopen en tijdelijk blijven wonen | € 340.000 | € 75.783 | 1 jaar | 18,9% |
Voorbeeldberekening, geen aanbod. Bedragen zijn contant gemaakt en afgerond op hele euro's.
Wat er per route in de kosten zit
- Kleiner wonen of verhuizen — Verkoop tegen de volle marktwaarde. De kosten zijn 1,5 procent makelaars- en overdrachtskosten plus € 8.000 voor verhuizen en inrichten. Lees de volledige uitleg.
- Hypotheek verhogen — Tien jaar rente van 4 procent over € 100.000, plus € 2.000 voor taxatie, notaris en advies. U blijft eigenaar en houdt de volledige waardestijging. Lees de volledige uitleg.
- Verzilverhypotheek of opeethypotheek — Geen maandlast, maar de rente van 4,5 procent wordt bijgeschreven. Na tien jaar is de schuld gegroeid; die rente is hier contant gemaakt. U blijft eigenaar. Lees de volledige uitleg.
- Verkopen met woonrecht en maandelijkse uitkering — Geen huur en geen rente, maar maandelijkse termijnen van € 1.074 in plaats van de waarde ineens. De uitkering is gewogen met overlevingskansen vanaf 72 jaar. Lees de volledige uitleg.
- Huis verkopen en terughuren — Koopsom van 80 procent van de waarde en een huur van € 1.200 per maand, jaarlijks geïndexeerd. U verliest eigendom en waardestijging en betaalt huur. Lees de volledige uitleg.
- Verkopen en tijdelijk blijven wonen — Bod van 85 procent van de waarde en twaalf maanden huur van € 1.400. Deze route duurt in de praktijk ongeveer een jaar, dus hij is over één jaar doorgerekend. Lees de volledige uitleg.
De uitgangspunten van deze berekening
- Woning van € 400.000 vrij van huur en gebruik, geen hypotheekschuld.
- Bewoner van 72 jaar, woonduur van 10 jaar.
- Waardeontwikkeling 2,0% per jaar, discontovoet 2,0% per jaar.
- Bij de twee leningen neemt de bewoner € 100.000 op: 4,0% rente die u betaalt, of 4,5% rente die wordt bijgeschreven.
- Rentepercentages zijn illustratief en dienen als rekenvoorbeeld, niet als aanbod.
- Huur, koopsom en uitkering zijn gemiddelden uit de bandbreedtes die wij per route hebben vastgesteld.
Wij rekenen elke route om naar effectieve jaarlast, zodat een huur, een rente en een korting op de waarde op dezelfde maat vergelijkbaar zijn. De volledige werkwijze staat op de methodepagina.
Uw eigen situatie doorrekenen
Vul uw eigen woningwaarde, leeftijd en woonduur in en zie wat elke route in uw geval kost.
Veelgestelde vragen
Wat betekent effectieve jaarlast?
De effectieve jaarlast is alles wat een route u in de doorgerekende periode kost, uitgedrukt als percentage van de woningwaarde per jaar. Zo zijn routes met verschillende looptijden en verschillende soorten kosten toch met elkaar te vergelijken.
Waarom is kleiner wonen in dit voorbeeld het goedkoopst?
Omdat u de volle marktwaarde ontvangt en alleen verkoop- en verhuiskosten maakt. Bij de verkoopconstructies staat u 10 tot 30 procent van de waarde plus de toekomstige waardestijging af; bij de leningen betaalt u rente.
Gelden deze bedragen ook voor mijn situatie?
Nee. Dit is één voorbeeldgeval. Uw leeftijd, woningwaarde, hypotheekschuld en de periode dat u blijft wonen veranderen de uitkomst. Reken uw eigen situatie door in de rekenhulp.
Waarom staat verkopen en tijdelijk blijven wonen over één jaar?
Die route is bedoeld als overbrugging van ongeveer twaalf maanden. Over tien jaar doorrekenen zou een looptijd suggereren die in de praktijk niet voorkomt.
Controle en bronnen
Laatst gecontroleerd op door Mark Glas. Onze werkwijze staat op de methodepagina.
- Wet op het financieel toezicht (wetten.overheid.nl) — wanneer een product onder financieel toezicht valt
- Burgerlijk Wetboek Boek 7, titel 4: huur (wetten.overheid.nl) — uw rechten als huurder na verkoop van uw woning
- Belastingdienst: box 3, sparen en beleggen — hoe een bedrag op uw rekening wordt belast
- Belastingdienst: eigen woning en hypotheekrenteaftrek — wanneer rente wel en niet aftrekbaar is