Naar de inhoud
OverwaardevergelijkerOnafhankelijk vergeleken

Mijn aflossingsvrije hypotheek loopt af

Loopt uw aflossingsvrije hypotheek af, begin dan twee jaar van tevoren. Meestal kunt u de hypotheek verlengen bij dezelfde geldverstrekker, ook na uw pensioen. Lukt dat niet, dan zijn een verzilverhypotheek of opeethypotheek de gebruikelijke oplossingen; verkopen is de laatste stap, niet de eerste.

Welke routes passen bij dit doel?

  1. 1Verzilverhypotheek

    Een hypotheek waarbij u de rente niet of maar deels maandelijks betaalt.

    Waarom dit past: Deze route wordt voor dit doel het vaakst gebruikt.

    Dit is een product onder financieel toezicht. Wij leggen het uit en vergelijken het, maar bemiddelen er niet in.

  2. 2Opeethypotheek

    U leent zonder maandlast; de rente wordt bij de schuld opgeteld.

    Waarom dit past: Deze route wordt voor dit doel het vaakst gebruikt.

    Dit is een product onder financieel toezicht. Wij leggen het uit en vergelijken het, maar bemiddelen er niet in.

  3. 3Hypotheek verhogen

    U blijft eigenaar en leent extra tegen hypotheekrente.

    Waarom dit past: Deze route wordt voor dit doel het vaakst gebruikt.

    Dit is een product onder financieel toezicht. Wij leggen het uit en vergelijken het, maar bemiddelen er niet in.

  4. 4Kleiner wonen

    U verkoopt en koopt of huurt iets goedkopers; het verschil is vrij.

    Waarom dit past: De effectieve jaarlast ligt rond 0 tot 2 procent.

Deze routes vallen af

  • Verkopen met woonrecht: Deze route wordt voor dit doel zelden gekozen; er zijn passender oplossingen.
  • Verkopen en terughuren: De effectieve jaarlast is hoog: 9 tot 13 procent per jaar.

Wat er gebeurt op de einddatum

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt u alleen rente. Op de einddatum, meestal na dertig jaar, moet de schuld in één keer terug. Veel mensen hebben daar geen spaargeld voor.

In de praktijk lost bijna niemand af met eigen geld. De gebruikelijke oplossing is verlengen: de geldverstrekker sluit een nieuwe periode aan, soms tegen andere voorwaarden. Dat kan ook als u AOW ontvangt, omdat de toets dan met uw pensioeninkomen wordt gedaan.

De routes op een rij

Van goedkoop naar duur, met de voorwaarde erbij.

  • Verlengen bij dezelfde geldverstrekkergoedkoopst, mits uw inkomen de rente draagt.
  • Oversluiten naar een andere geldverstrekkersoms een lagere rente, wel eenmalige kosten van € 2.000 tot € 3.500.
  • Verzilverhypotheeku betaalt de rente niet of maar deels; de schuld groeit langzaam mee.
  • Opeethypotheekgeen maandlast, de rente wordt bijgeschreven; wel de hoogste rente van de leenroutes.
  • Kleiner wonenu lost af uit de verkoopopbrengst en houdt vermogen over.
  • Verkopen en terughuren of verkopen met woonrechtalleen als lenen echt niet meer kan.

Meer over dit onderwerp

Klik een onderwerp open dat u wilt lezen.

Rekenvoorbeeld bij een restschuld van € 120.000

Woning € 400.000, aflossingsvrije schuld € 120.000, eigenaar 72 jaar, AOW plus een klein pensioen.

  • Verlengen tegen 4 %

    Maandlast
    € 400
    Schuld na 10 jaar
    € 120.000

  • Verzilverhypotheek (4,22 %), halve rente betaald

    Maandlast
    € 211
    Schuld na 10 jaar
    ± € 148.000

  • Opeethypotheek (4,5 %)

    Maandlast
    € 0
    Schuld na 10 jaar
    ± € 186.000

  • Kleiner wonen

    Maandlast
    € 0
    Schuld na 10 jaar
    geen schuld, ± € 150.000 vrij

Zonder maandlast groeit de schuld. Dat hoeft geen probleem te zijn als de woning genoeg waard blijft, maar het beperkt wat u nalaat.

Zo pakt u het aan

Werk in vaste stappen en leg alles schriftelijk vast.

  • Stap 1zoek de einddatum en het openstaande bedrag op in uw hypotheekoverzicht.
  • Stap 2bel uw geldverstrekker en vraag welke verlengingsmogelijkheden er zijn.
  • Stap 3laat een onafhankelijk hypotheekadviseur meekijken; de kosten daarvan verdienen zich meestal terug.
  • Stap 4pas als lenen niet lukt, vergelijk dan de verkoopconstructies op onze aanbiederspagina's.

Veelgestelde vragen

Kan mijn bank weigeren te verlengen?

Dat kan, maar het gebeurt zelden zonder reden. Geldverstrekkers hebben een zorgplicht en zoeken meestal een oplossing. Weigert de bank, vraag dan schriftelijk waarom en leg dat voor aan een onafhankelijk adviseur.

Wat als mijn schuld hoger is dan de waarde van mijn huis?

Dan is er sprake van een onderwaterhypotheek. Verzilver- en opeethypotheken zijn dan niet mogelijk, omdat die juist op overwaarde zijn gebaseerd. Neem in dat geval snel contact op met uw geldverstrekker en met het Nibud of een schuldhulpverlener.

Moet ik mijn huis verkopen als ik niet kan aflossen?

Niet meteen. Verkopen is de laatste stap. Verlengen, oversluiten of een verzilverhypotheek gaan daaraan vooraf. Kom wel op tijd in actie, want gedwongen verkoop levert vrijwel altijd minder op.

Verder lezen

Andere doelen

Wat is uw volgende stap?

Weet u welke route bij dit doel past? Kijk dan welke partijen dit aanbieden en wat wij van hen weten. U kiest zelf de partij. Wij bemiddelen niet, adviseren niet en krijgen geen vergoeding per contactverzoek.

Aanbieders vergelijkenDoe eerst de keuzehulp

Controle en bronnen

Laatst gecontroleerd op door Mark Glas. Onze werkwijze staat op de methodepagina.

Terug naar alle doelen